Myslíte na vlastní bydlení? Chyby, které mohou mladé rodiny stát vysněnou hypotéku

Na hypotéku se vyplatí připravovat dlouho dopředu

Pořízení vlastního bydlení patří mezi největší životní investice. Mladé páry a rodiny často začnou řešit hypotéku až ve chvíli, kdy najdou vysněný byt nebo dům. Ve skutečnosti ale příprava začíná mnohem dříve.

Banky totiž neposuzují jen to, kolik dnes vyděláváte. Zajímají se také o to, jak hospodaříte s penězi, zda pravidelně splácíte své závazky nebo jak stabilní jsou vaše příjmy. Dobrou zprávou je, že většinu těchto faktorů můžete ovlivnit ještě před tím, než o úvěr vůbec požádáte.

Stejná pravidla přitom platí nejen pro hypotéku, ale také pro větší spotřebitelské úvěry, například při financování rodinného automobilu.

Co banku zajímá nejvíce

Každá banka používá vlastní způsob hodnocení klientů, ale základní princip je stejný – zjistit, zda bude rodina schopná úvěr dlouhodobě bez problémů splácet.

Při posuzování bonity se obvykle hodnotí:

• pravidelnost a výše příjmů,

• stabilita zaměstnání nebo podnikání,

• současné úvěry a další finanční závazky,

• historie splácení,

• počet členů domácnosti,

• pravidelné měsíční výdaje,

• finanční rezerva.

Nejde tedy jen o to, kolik peněz každý měsíc přijde na účet, ale také o to, kolik z nich po zaplacení všech výdajů skutečně zbývá.

Začněte budovat dobré finanční návyky

Pokud plánujete během několika let koupit vlastní bydlení nebo nové auto, vyplatí se zaměřit na každodenní hospodaření.

Pravidelné odkládání peněz stranou pomůže nejen vytvořit potřebnou akontaci, ale zároveň vás naučí fungovat s měsíční splátkou. Pokud zvládnete několik let spořit například deset až patnáct procent příjmů, bude pozdější splácení úvěru zpravidla méně náročné.

Stejně důležité je sledovat rodinný rozpočet. Přehled o výdajích pomůže odhalit zbytečné platby za služby, které nevyužíváte, nebo předplatná, na která jste už dávno zapomněli.

Pozor na zbytečné úvěry

Jednou z nejčastějších chyb mladých lidí je pořizování menších půjček na spotřební elektroniku, vybavení domácnosti nebo dovolenou.

Každý další úvěr totiž snižuje prostor pro budoucí splácení hypotéky.

To samé platí pro:

• kreditní karty,

• kontokorenty,

• nákupy na splátky,

• leasingy.

I když některé z těchto produktů aktivně nevyužíváte, banka je může při posuzování bonity zohlednit. Proto se před žádostí o hypotéku vyplatí zvážit, zda je skutečně potřebujete.

Stabilní zaměstnání hraje velkou roli

Mladé rodiny často řeší změnu zaměstnání kvůli vyššímu platu. To je z dlouhodobého pohledu pochopitelné, ale pokud plánujete během několika měsíců žádat o hypotéku, může být lepší načasování dobře promyslet.

Banky obvykle pozitivně hodnotí:

• pracovní poměr na dobu neurčitou,

• delší působení u jednoho zaměstnavatele,

• pravidelné příjmy.

Naopak období zkušební doby nebo časté střídání zaměstnání může být při schvalování méně výhodné.

Myslete i na finanční rezervu

Většina odborníků doporučuje mít odložené peníze nejen na vlastní podíl při koupi nemovitosti, ale také na nečekané životní situace.

Ideální je rezerva alespoň na tři až šest měsíců běžných výdajů domácnosti.

Pokud přijde výpadek příjmů, nemoc nebo nečekaná oprava auta, nebude rodina nucena řešit situaci další půjčkou.

Taková finanční stabilita navíc působí pozitivně i při celkovém posuzování bonity.

Nezapomínejte na platební morálku

Možná se to zdá jako samozřejmost, ale právě opožděné platby bývají častým důvodem komplikací.

Nejde přitom jen o splátky úvěrů. Vyplatí se hlídat i pravidelné platby za telefon, energie nebo jiné smluvní závazky. Dlouhodobě zodpovědný přístup vytváří pozitivní finanční historii.

Jak se připravit na úvěr na rodinné auto

Řada mladých rodin potřebuje nejprve větší automobil a až později řeší vlastní bydlení.

I v tomto případě platí podobná pravidla.

Před žádostí o úvěr se vyplatí:

• spočítat si skutečné měsíční náklady na provoz vozu,

• ponechat si dostatečnou finanční rezervu,

• nepůjčovat si více, než je nezbytné,

• porovnat nabídky více bank a úvěrových společností.

Rodinný rozpočet by měl zvládnout nejen samotnou splátku, ale také pojištění, servis, pneumatiky nebo případné nečekané opravy.

Nejčastější mýty mezi mladými rodinami

Kolem hypoték stále koluje řada nepřesných představ.

„Stačí mít vysoký plat.“

Příjem je důležitý, ale banka hodnotí celkovou finanční situaci domácnosti. Význam mají také výdaje, jiné závazky i historie splácení.

„Kreditní karta ničemu nevadí.“

Nevyužívaná kreditní karta nebo kontokorent mohou ovlivnit bonitu více, než si lidé myslí. Pokud je nepotřebujete, bývá rozumné je před žádostí zrušit.

„Na spoření je čas až po svatbě nebo po narození dítěte.“

Právě naopak. Čím dříve začnete vytvářet rezervu, tím větší finanční jistotu budete mít ve chvíli, kdy začnete řešit vlastní bydlení.

„Hypotéku budeme řešit, až najdeme dům.“

Ideální je znát své možnosti ještě před hledáním nemovitosti. Předejdete tak zklamání i zbytečnému stresu.

Plánování se vyplatí

Hypotéka ani úvěr na automobil nejsou jen otázkou aktuálního příjmu. Jde především o dlouhodobou finanční stabilitu celé rodiny. Odpovědné hospodaření, pravidelné spoření, rozumné využívání úvěrů a vytvoření finanční rezervy mohou během několika let výrazně zvýšit šanci na získání výhodnějšího financování.

Pro mladé rodiny je největší výhodou čas. Každý rok, během kterého budujete zdravé finanční návyky, může v budoucnu znamenat lepší podmínky hypotéky, nižší úrok nebo vyšší pravděpodobnost schválení úvěru. Příprava se proto nevyplatí odkládat – i malé kroky udělané dnes mohou za několik let výrazně usnadnit cestu k vlastnímu bydlení nebo novému rodinnému autu.